2025年，普惠金融被写入多地政府工作报告的显要位置，而村镇银行作为扎根最深、服务最末梢的金融力量，正站在从“有没有”向“好不好”跃迁的关键节点。巴彦淖尔市乌拉特村镇银行有限责任公司身处河套灌区腹地，面对的是农牧户、小微企业与新型农业经营主体交织的复杂需求图谱。单纯依靠传统信贷工厂模式，已经难以满足当下客户对效率、温度与综合服务的多重期待。

普惠金融的“最后一公里”为何总是梗阻

现实中的梗阻往往不在物理距离，而在信息不对称与产品错配。我们走访乌拉特中旗、前旗的多个苏木乡镇时发现，不少农牧民对手机银行操作仍有畏难情绪，而部分小微企业主则苦于抵押物不足、授信周期过长。更深层的问题在于，传统银行服务以“产品为中心”的流程设计，与农牧区“以家庭为单位、以产业链为纽带”的真实资金周转逻辑存在结构性脱节。这种矛盾在春耕备耕和牲畜出栏旺季尤为突出——资金需求急、频、短，而审批链条却往往按部就班。

另一个不容忽视的变量是数字鸿沟。尽管自治区内网络覆盖率已大幅提升，但农牧民对线上信贷工具的接受度呈现明显的年龄断层。45岁以上客户群体更信赖面对面沟通，而年轻一代则追求全流程线上化。这种二元结构倒逼银行服务必须采取“双轨并行”策略，而非一刀切的数字化转型。

从“单点授信”到“链式服务”的模式重构

针对上述痛点，乌拉特村镇银行在2025年重点推进了“链式普惠”服务模式，不再孤立地评估单一客户，而是将种植户、收购商、农机服务队、仓储企业视为一条完整的供应链。具体做法包括三个层面：一是基于河套灌区小麦、葵花、玉米等主粮作物的生长周期，设计“种植-收割-销售”分段式授信产品；二是与本地农资经销商、粮油加工厂建立数据互换机制，将交易流水作为授信增信依据；三是组建“草原金融轻骑兵”流动服务队，配备移动展业设备，深入牧区开展驻点办公。

在技术端，我们引入智能风控模型，将卫星遥感图像中的作物长势数据、历史产量波动以及气象灾害频率纳入授信评估变量。这套模型在2024年试运行期间，将小额农户贷款的平均审批时间从3.5天压缩至1.2天，不良率控制在0.8%以下。值得强调的是，技术不是冷冰冰的工具，而是让客户经理从繁琐的报表中解放出来，有更多时间去田间地头做有温度的沟通。

巴彦淖尔金融生态下的差异化破局

巴彦淖尔金融市场的竞争格局已从“增量博弈”转向“存量深耕”。国有大行下沉服务重心，农商行凭借网点优势虎视眈眈，村镇银行的生存空间在于“更懂本地、响应更快、机制更活”。我们采取的策略是不与大型银行拼价格，而是拼场景渗透率。例如，针对乌拉特草原牧区特有的“四季转场”生产方式，推出“移动银行+流动服务站”组合，随牧民转场路线调整服务半径。同时，与当地供销社合作，将金融服务嵌入农资团购、农机租赁等具体消费场景中，实现“交易即授信、行为即信用”。

另一个实践亮点是“党建+金融”双基联动。我们与嘎查（村）党支部建立信息共享机制，由熟悉乡情的党员担任金融协理员，协助进行贷前调查和贷后管理。这种做法不仅降低了信息搜集成本，更在风险处置中发挥了道德约束作用。2025年一季度，通过该渠道新增的涉农贷款中，首贷户占比达到37%，表明这种模式确实触达了以往被忽略的客群。

实践建议：让普惠金融更具生命力

根据我行的探索经验，有三点建议可供同业参考。第一，产品设计要“去标准化”，在总行框架下预留个性化参数配置空间，例如还款方式可随农牧产品销售回款节奏灵活调整，而非固定按月等额本息。第二，人才队伍要“本地化+专业化”，优先招聘熟悉当地方言与产业习俗的员工，同时强化对气候风险、市场风险的识别培训。第三，科技投入要“小步快跑”，不必追求大而全的核心系统重构，而是通过API接口对接成熟的第三方SaaS工具，快速实现特定业务场景的数字化。

此外，风险分担机制不能只停留在政府担保层面。我们正在尝试与农业保险公司合作，将“贷款+保险”打包成标准化产品，当遭遇极端天气导致绝产时，保险赔付优先用于偿还贷款本息。这一机制在2024年试点覆盖了2.3万亩葵花种植基地，有效平抑了银行的风险偏好，使我们可以更大胆地支持缺乏传统抵押物的新型经营主体。

展望2025年下半年，村镇金融的普惠之路不会越走越窄，反而会因差异化定位而越走越宽。乌拉特村镇银行将继续坚持“小额、分散、流动”的信贷原则，同时积极探索碳汇质押、活体抵押等创新担保方式。普惠金融的本质不是慈善，而是通过可持续的商业逻辑，让每一个辛勤耕耘的农牧民都能获得有尊严的金融支持。这条路需要耐心，更需要智慧，但方向已然清晰。